别入坑!买错保险,少存230万元!

许多人都知道越早理财越好,但是若选错理财工具,不仅无法让你赢在起跑点,还可能让你损失许多金钱与时间。其中,买错保单就是社会新鲜人最常犯的,该如何避开这钱坑呢?

理财越早越好,但这句话只说对了一半,因为虽然懂得提早理财,但若选错了理财工具,不仅不会产生复利效果,钱还会越理越少,让你少存上百万元。


担任财务顾问数10年的田逢晓,在帮客户检视财务状况时,发现大多数民众最大的财务漏洞,就是买错保单,导致收支失衡。而且错误的保单买越久,不但没有存到钱,保障也没做好,仿佛把财务根基建立在悬崖边,只要一个风险降临,就可能就被推到谷底,陷入债务深渊。


田逢晓建议社会新鲜人应该避开4种最常见的保单钱坑,包括终身寿险(俗称储蓄险)、终身医疗险、还本失能险、还本意外险,取而代之的是定期寿险、实支实付定期医疗险、定期失能险、定期意外险。从买对保险踏出正确理财的第一步,再善用保费差额(终身型保险保费比定期险昂贵许多)提早投资,稳扎稳打存下人生第一桶金。


错误:买终身险当储蓄
正确:应买定期险+投资


社会新鲜人之所以该优先买定期寿险,而不是终身寿险,最主要的原因,就是定期寿险保费相当平价,用相对低的保费,就可以买到足额寿险,可以说是CP值最高的保单之一。


所谓定期寿险,是指被保险人在保单契约有效期间,若不幸身故或完全失能,受益人可获得保险理赔金。以25岁小华投保某张定期寿险保额100万元、缴费20年期为例,每年保费只要2,310元,但万一小华在这20年期间不幸身故,受益人可获得100万元身故保险金,用来支付丧葬费,或是小华遗留下来的学贷、卡债等负债。若是在保障期间,小华不幸因意外或疾病导致完全失能,则可获得100万元完全失能理赔金,减轻家人照护上的财务负担。


然而,有许多社会新鲜人没有规划定期寿险,反而买了增额终身寿险,只因业务员说:「终身寿险可以强迫储蓄,既享有保障又可以存钱,等于一兼两顾。」但真的是这样吗?


所谓增额终身寿险,就是身故理赔金额会逐年递增,而且只要缴费期满,就可以享有终身保障。以25岁男性购买某张增额终身寿险保额10万元、缴费6年期、年缴保费8万4,090元为例,第1年身故保险金为11万多元,第2年约21万元,到了第6年约65万元,只要缴费期满不解约,寿险的理赔金就会逐年地递增。


然而买寿险最大的原因,就是不知道何时会发生意外,如果是在第1年缴了8万多元保费,就不幸身故,只能获得11万多元的身故理赔金,相当于拿自己的钱赔给自己,请问这样有达到买保险的目的吗?就算是在保单第6年度发生事故,总理赔金额也仅65万多元,相对于付出总缴保费50几万元,并没有达到保险以小搏大、移转财务风险的效益。


买终身寿险强迫储蓄
15年后存不到一桶金


再加上所谓的家庭责任,是有阶段性的,而且会逐年递减,例如卡债金额、房贷、养育子女的责任,会随着时间而递减,但是增额终身寿险却是在最需要保障时,仅能获得相当于总缴保费的理赔金额;不再需要保障时却逐年递增,刚好和社会新鲜人所需要的保障需求相反。


既然增额终身寿险无法满足社会新鲜人的保障需求,那可以满足强迫储蓄的理财需求吗?以上述为例,25岁的小华买了保额10万元的增额终身寿险,当他39岁时,保单价值准备金约有70多万元,如果他那时需要用钱,就必须用保单贷款方式,支付保险公司4%~5%贷款利息,才能够动用这笔存在保单里的钱,如果小华不想借款付利息,就只能选择解约,拿回70多万元解约金,但他的寿险保障也将随之终止。


也就是说,小华如果25岁开始就买增额终身寿险强迫储蓄,以25岁来说,真的算是非常年轻就做到「及早理财」,但却因为选错理财工具,15年过后,当他39岁时竟连第一桶金都还没存到!


这就是为什么社会新鲜人不应该买增额终身寿险,因为?保费贵,会排挤其他必要支出;?无法用小钱买到高保额;?储蓄效果不佳,而且前几年解约,解约金比总缴保费还少,等于是负报酬,比定存还不如。


因此建议社会新鲜人买一般定期寿险就好,而且保额至少要100万元,在还没存到第一桶金时,先拥有100万元身故或是完全失能保障,而不必担心当风险发生的时候会连累家人。


如果想要储蓄与保障兼顾,最好的方式就是把两个拆开,保障归保障,储蓄归储蓄。例如25岁的小华可以用每年要缴的8万4,090元增额终身寿险保费,购买1张20年期、保额100万元的定期寿险,1年保费只要2,310元,剩下的8万1,780元,可以定期定额投资0050ETF,假设年报酬率6%,那么15年后,小华不仅拥有100万元的寿险保障,还有机会累积到201万元的股票资产,真正让保障与储蓄兼顾。


拒绝还本+终身保障
才能真正买对买够保险


用同样的逻辑,社会新鲜人在选择失能险或意外险时,都应该优先选择不还本的定期失能险、不还本的定期意外险。其中不还本意外险可以透过一次给付定期失能险取代。


主要是因为意外险提供2大保障,包括意外身故与意外失能,而且必须符合外来、突发、非疾病3要件,才会理赔。然而意外险提供的这2大保障,可以透过定期寿险与定期失能险取代,而且保障范围还涵盖疾病身故与疾病引起的失能,相对于意外险保障更为全面。


因此在预算考量下,社会新鲜人应该优先用失能险取代意外险,而且最好选择一次给付与月给付失能险,1~6级失能险有提供保证给付180个月失能扶助金,赔得够久,赔得够多,才能发挥长期照顾的保障功能。


另外,在投保医疗险时,也是利用实支实付定期住院医疗险,取代还本终身住院医疗险。以某张还本终身医疗险为例,保额1,000元、缴费20年期,25岁男性1年要缴6,600元,万一生病住院,这张保单只能理赔住院病房费1天1,000元,或住院前后门诊每次250元,请问这样的理赔金额够吗?恐怕连双人病房都住不起!


以大台北地区双人病房为例,住院1天至少要补健保病房差额1,500~2,500元不等,若买了这张终身住院医疗险,不但理赔金不够支付,还要再自掏腰包补贴双人病房费差额,以及住院期间所需缴交的杂费。


但如果选择某张实支实付定期住院医疗险计划2,25岁男性当年度保费3,667元,住院1天病房费理赔1,500元,每次住院期间杂费最高理赔12万元,门诊手术杂费每次最高理赔12万元。由此看来,实支实付住院定期医疗险所提供的保障,远远大于终身住院医疗险。


从以上观点来看,可以做个简单比较,以25岁社会新鲜人小资男阿伟为例,如果他一开始就买对保单组合,1年保费支出只要1万3,277元,平均每月只要1,000元就可以移转身故、失能、重大伤病、住院医疗费等财务风险,更能专注于工作,并将其他收入做更好的支配,或用于投资,加快存到人生第一桶金。


但假设阿伟买到不适合的保单组合,1年则要缴10万8,540元。2个保单组合1年保费差额高达近10万元!若将这笔差额做定期定额投资,那么15年后,阿伟不仅拥有足够完整的保障,还有机会累积230万元的股票资产。


理财最怕千金难买早知道,社会新鲜人越早建立正确投保观念,做好财务规划,就能避开地雷保单钱坑,赢在财富起跑点。

资料来源:moneynet

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